​忽悠上亿人的支付宝《好医保》，0免赔套路实在太深！

忽悠上亿人的支付宝《好医保》，0免赔套路实在太深！

最近不少粉丝留言，关于好医保的问题

比如产品怎么选，0免赔是不是真的，理赔纠纷如何处理等等。

我看了一下，很多人是冲着支付宝的品牌加上好医保的IP，以及一些大V推荐，在不了解的情况下跟风购买，

以至于出了问题，只能在平台上和机器人对话，才导致现在被动的局面。

如果你有买好医保或者打算购买，所以下面我说的内容非常重要，建议先收藏。

首先，支付宝上的好医保是一个系列，大部分都是百万医疗险，也叫住院医疗险，

其核心作用是报销大额医疗费，具有很高的杠杆属性。

较全的保障责任和便宜的价格，在市场上广受欢迎。

不过，它有两个点经常被忽视：

第一、大部分情况要求住院

第二、经社保报销完自费超过1万，也就是1万的免赔额

就在前几天，好医保推出了0免赔住院医疗，在市场上引发了不小的震动，

我看了一下，很多文章在夸产品创新，用户体验好，感觉有点片面。

我本身也买了好医保，时不时会进去看看，对产品的来龙去脉有一点研究，所以下面分享一点我的看法。

免赔额大家都知道，

社保有免赔额，商业保险就更不用说了。

设计免赔额的目的，是降低赔付成本，维持产品的可持续性，同时也可以降低价格。

免赔额越高，产品价格越便宜，这其实是百万医疗险能火的重要原因。

再看看高端医疗，0免赔，而且保障更全，医疗资源更牛，服务也更好，为什么卖不动？

因为一年几万块的保费，还是消费型的，有多少人负担的起或者舍得花这个钱？

这个背后有一个数据模型，就是收了多少钱，赔出去多少钱，要能保证不亏。

新出的好医保住院医疗，设置为0免赔。

这样一来，赔付成本会大大增加，

但毫无疑问，价格也会上涨。

我看了一下，我之前买的好医保6年保证续保236元，现在投保这款好医保0免赔286元，贵了50元，涨价幅度21%，不算小。

对此我认为有几点值得注意：

1、

一开始还挺兴奋，看了条款才知道0免赔是有条件的。

1万以内的费用，按30%比例赔付。

有点失望，

为什么展示页面不写清楚呢？

很多用户不会去看条款，他们会真的以为是0免赔。

这又让我想起首月0元的场景。

用户是抱着期待来的，到时候理赔没有达到宣传的结果，用户体验真的好吗？

2、

为什么只有30%的赔付比例？

前面提到设计产品要考虑到盈亏，肯定是保险公司测算过，认为30%的比例是合理的，不会亏钱的。

毕竟好医保是支付宝的招牌产品，一年销量巨大，可不能轻易砸了招牌。

所以，既要考虑到用户的体验，又要考虑公司的盈利，所以弄了一个0免赔出来，实际上只赔30%。

3、

0免赔的设计过于自我。

为什么这样说？

因为他们想把好医保这一款产品，卖给所有人。

但实际上很难。

百万医疗险是解决大额医疗费的问题，1万以内对应的是小额医疗。

这是两个品类，对应两种不同的需求。

我们在买保险的时候一般会考虑两个问题：

担心什么问题和预算多少钱。

你是担心小病小痛还是大病大通，

预算则更敏感，多掏一块钱，用户就会多一份顾虑。

本来好医保是解决大额医疗费问题，有1万的高门槛，事先介绍清楚，用户能接受，那就是符合需求。

现在增加一个0免赔，把小额医疗的需求也弄进来，希望一起解决掉。

但实际上赔付的30%，1万只赔3千，本来钱就不多，如此低的比例，真的解决问题了吗？

单独设计一款小额医疗产品会不会更好？

好医保只是满足了自己的需求，把用户先圈进来。

用的是互联网流量的玩法，比如9.9包邮，0元办卡，类似低价策略。

我个人并不太认可。

我在文章里经常强调百万医疗险的重要性，都会补充到：

小病小痛大多数人能负担，这类不会对家庭造成影响的风险，可以不用通过买保险来转移，而是尽量把钱花在刀刃上，解决大的风险。

当然，如果需要的话建议单独买一份小额医疗。

实际中，一些中高端医疗产品也有0免赔额，人家是100%赔付，体验确实好，但前提是找到目标受众。

总之，不同的人有不同的需求，对应不同的产品。

一款产品既要卖的多，又要能赚钱，实属有点贪心了。

医疗险其实最重要的是稳定性。

这款产品是一年期（非保证续保），如果第二年产品停售那就没得保了。最长的也只有6年期。

另外，百万医疗险的稳定性其实还在验证中，毕竟出来时间不长。

问题又来了，为什么好医保不拿20年保证续保的来做0免赔？

大概率是知道0免赔风险大，稳定性难以保证。

另外我还总结了几点常见的误区：

1、好医保长期医疗（0免赔）注意是保证续保6年，之前大家都默认为长期医疗是20年的保证续保。

有20年版的，但不是0免赔。

3、还是免赔额，20年保证续保版本，每年都有1万免赔额，

6年版的是6年共用1万免赔额，而且重疾0免赔。

是不是感觉6年版更好一点？

网上大V都说20年版本好，大部分是为了迎合。

3、好医保长期医疗（0免赔）是保证续保6年，但不是所有的保证责任都是保证续保6年的。

比如下图里的赠送，赠送的只是服务，并不是条款，没有写进合同里面。

4、好医保是不错的产品，但别对客服期望太高，即便是人工大概率也是复制话术。

5、好医保长期医疗0免赔，不管是满期未停售续保约定，还是满期停售续保新品约定都是很宽松的，没有一些人说的那么苛刻。

1、满期未停售续保，虽然合同有约定保险公司不会因单一被保人的健康状况变化或历史理赔情况拒绝续保，但是并不代表保险公司不需要审核和无条件续保，续保时，还是需要经过保险公司同意的；

2、满期停售续保新品，合同有约定续保本公司其他产品无等待期且无需重新填写健康告知，但是需要注意的是续保哪一款产品是不确定，同时也不一定是百万医疗险。

不过20年版本就没有这句话，到时候续保需审核。

6、好医保没有人工核保

换句话说，复杂或较严重的情况是不能买的，买了会拒赔。

如果不会健康告知，做核保，一定要找专业的人帮你分析。

不然到时候骂保险骗人也没用。

7、好医保20年版，仅可报销特药清单列出来的93种恶性肿瘤院外特药，但好医保6年版不限制种类。

比如住院用到了人血白蛋白，但医院要你去外面的药店买，这时候20年版不予报销，但6年版就可以。

8、免责条款，20年版本和6年版主要有两个差别：

其一，CAR-T这种细胞免疫疗法，20年版明确免责，而6年版没有。

其二，人工器官相关费用，20年版只能报销9种，而6年版没有相关免责。

最后

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