​为什么重疾险我不建议你买平安福？

为什么重疾险我不建议你买平安福？

并不是因为平安福像网上说的一无是处，也不是针对平安福（包括很多线下公司的产品都不建议买，后续文章会提及），九头是根据性价比，以及现实情况得出的理性结论。

为什么平安福总是成为网络焦点，因为中国平安是A股市值最高的保险公司，并且广告做得非常多（1年花近200亿），知名度高自然受关注。

而且旧版的平安福确实存在缺失高发轻症等问题，不过近年的升级已逐步完善，并且在2021年2月1日新重疾定义修订后普遍各家保险公司的产品都涨价的环境下，平安福2021是降价了的。

提质降价后的平安福为什么九头还是不推荐呢，下面从实用价值、服务价值、现实压力三方面来分析不推荐的原因。

在购买任何商品时，性价比是最重要的。

对于重疾险而言，性价比是什么呢？

为什么同样是50万保额，30年交，平安福对比荣耀版，男性贵了4000，女性贵了4700！比例分别是50%，64%！

算下来这份保险交满平安福比荣耀版多交12万！

是不是贵在保障内容好呢？我们再来看一下两款产品具体的保障内容：

1.平安福完成运动目标送10%保额

先不说每天行走坚持2年有多难，就默认是已经完成，相当于平安福12000买的是55万保额；荣耀版55万保额男性保费是8866，还是贵了36.5%！

2.平安福罹患轻/中症，重疾/身故保额提升

70岁前罹患轻症，赔20%，重疾/身故保额提升10%，最多6次

70岁前罹患中症，赔50%，重疾/身故保额提升20%，最多1次

换个思路，轻症赔20%，重疾/身故保额提升10%，可能轻症赔完等几十年后身故才赔那赠送的10%（不赔当然是好事），但就不如荣耀版直接赔30%好了。

姑且就算是轻症赔30%，中症赔70%，那就和荣耀版的轻/中症保障持平。

注意两点：

①70岁后再罹患轻/中症，无提额；

②先发生重疾，提额保障也会终止。

并不是轻症比重疾理赔要求低就代表发生率更高，九头用最新版的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表2020版》数据粗算，累积至60岁，3种高发轻症发生率：28种高发重疾发生率=27.5%，重疾发生率还是比轻症高得多。

客观的来说，随着体检意识的加强，检测技术的提高，轻症的发现概率会得到提高，但不要高估。

总体而言平安福此项保障略输荣耀版。

3.平安福保120种重大疾病

保的病种越多就意味着越好吗？

平安人寿2020年理赔年报

从赔付数据来看，前9位的重疾（原位癌是轻症）已经占了90%，最新的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》中规范了28种重疾，这28种重疾占比没有确切数据，预计在95%以上。

除去28种国家规范的重疾以外的近100种重疾，理赔率竟不足5%。

我们再对比一下轻、中症

红色代表相对较优，绿色代表相对较差，加粗代表是28种高发重疾对应的轻、中症

从总保障数来看，荣耀版要优于平安福，尽管一些在荣耀版是轻症的病种在平安福是中症，但平安福也有中症降轻症的，相互打平。

但荣耀版28种高发重疾对应的轻、中症均有覆盖，而平安福缺少了

慢性肝功能衰竭，急性重症肝炎人工肝治疗，人工耳蜗植入术三项

轻、中症保障总体来说，荣耀版胜利

轻、中症，重疾总体来说是荣耀版更优，但就算是完成2年运动目标，保额增加后的平安福还比荣耀版贵36.5%，所以从实用价值来说是荣耀版完胜。

那么从服务价值来说如何呢？

服务价值分三种，日常服务、保单服务和理赔服务。

日常服务：

线上线下的保险顾问都能提供如保单检视，资产配置建议等服务，但总体来说线上保险顾问的素质相对更高一些。

线下的保险公司经常会搞活动，请客户吃饭之类的，然后吃之前讲保险，如果脸皮比较厚的可以借这些活动蹭吃蹭喝（笑）。

具体例如中国平安，是一个综合金融集团，旗下还有银行，证券，医疗等服务，有保单的话业务之间互融互通会更快捷一些，但没有平安保单也能单纯享受这些子公司的服务。

保单服务：

上文提到的平安福尊享RUN有以下服务，荣耀版保单没有附加服务。

日常健康管理，小病预约门诊这些，说重要也不重要，不过有总比没有要好。

重疾绿通现在的百万医疗险都有此项服务，重疾险必定搭配百万医疗一起买，所以这块也不用担心。

总的来说保单服务，有比没有好，但为了这点服务多花的钱，不如把百万医疗加钱换成中端，甚至能买到高端医疗体验还更加好。

理赔服务：

对于理赔最关心的自然是赔付时效，那么是不是大公司理赔就一定快呢？

（该数据统计对公司成立时间有要求，复星联合健康2017年成立还未列入统计中）

据复星联合健康2019年理赔年报数据显示，在1天内给付理赔款占比50%，获赔率98.27%，在线理赔使用率47%。

其实并不是大公司就一定赔得快，除了个别确实特别慢的，其余也就是几天的差距。九头也帮客户代办过几家公司的理赔，对于小额案件有时候可以闪赔确实很快，但九头认为这样小的差距不值得多花30%的钱。

服务价值并不像大家想象的大小公司之间就是天差地别，同样50万保额，是每年多花4000元买这些体验，还是多买25万保额或者省下这笔钱更好呢？

九头就是个普通人，钱都靠自己辛苦赚来，我比较看重性价比。当然如果有不差钱，看重体验的朋友要买大公司的保险九头也不反对，总体来说是大公司服务更好一些，买保险按照自己的选品风格来就是最好的。

有个傻瓜式的分析一个人需要买多少重疾保额的方法就是，买5倍年收入的保额。虽然没有科学地分析实际情况，但以这个倍数关系投保基本合理。

「重疾科普」000重疾险居然不是用来治病的？——重大疾病

九头在上文中反复强调，重疾保额对应的是失能损失，你觉得如果没有5倍年收入的赔偿，在当下社会房贷、车贷、吞金兽、老祖宗的多重负担下如何支撑家庭开支，患者怎么会有充足的时间恢复，只会在经济重压之下崩溃。

屏幕前的你有多少保额呢？

就以30岁男，年收入10万为例

他需要50万保额

平安福12000，占年收入12%

试问去除生活成本，月供及其他支出后，还能拿出12%交保险吗？如果可以，那一定是非常节俭的人。但交完保险后自己也没有现金流了，万一有紧急的事就周转不开。

荣耀版8000，少交4000压力就会小很多，而且该有的保障照样有，只是所谓的“服务”，“体验”少一些罢了。

而且荣耀版还有不含身故版5740，加上定期寿险也就6200多，高杠杆是广大低收入劳动人民的福音：

很多人买大公司的产品，10万8万的重疾说白了起不到作用，但其实保费不低，对他们来说是可承受的极限了，而性价比高的保险同样的保费能为他们撑起2、30万的保障。

我们为什么要买保险，就是把自己得重疾这件事当做已经发生来做投保计划的，所以买保险一定要足额，匹配自己当下的生活质量。如果保额不匹配收入，万一真的罹患重疾，既做不到风险对冲，也没机会后悔了。

所以从以上实用价值、服务价值、现实压力三方面的详细分析，九头不建议中产以下购买平安福等保费很贵的线下重疾险，因为买这些产品做不到足额保障， 应该先讲求性价比，把保额与收入匹配，等家庭宽裕了再考虑其他附加、增值服务。

中产以上的高端人群如果你的钱是大风刮来的可以随便买，如果不是的话我建议可以各家保险公司都分配一部分，既享受了服务，又兼顾性价比。

你觉得呢？