​职业放贷人的认定及法律后果

职业放贷人的认定及法律后果

一、 什么是职业放贷人？

职业放贷人是指未经金融监管部门（银保监会）批准，不具备放款资格，以出借人的身份，反复性、经常性的以营利为目的向借款人提供贷款的法人、自然人或其他组织。所谓的经常性、反复性是指以下情况：

1、看三年内数量：以连续三年收结案数为标准，同一或关联原告在同一基层法院民事诉讼中涉及20件以上民间借贷案件(含诉前调解，以下各项同)，或者在同一中级法院及辖区各基层法院民事诉讼中涉及30件以上民间借贷案件的；

2、看一年内数量：在同一年度内，同一或关联原告在同一基层法院民事诉讼中涉及10件以上民间借贷案件，或者在同一中级法院及辖区各基层法院民事诉讼中涉及15件以上民间借贷案件的；

3、看一年内数额：在同一年度内，同一或关联原告在同一中级法院及辖区各基层法院涉及民间借贷案件5件以上且累计金额达100万元以上，或者涉及民间借贷案件3件以上且累计金额达1000万元以上的；

4、符合下列条件两项以上，案件数达到第1、2项规定一半以上的，也可认定为职业放贷人：

4.1借条为统一格式的；

4.2被告抗辩原告并非实际出借人或者原告要求将本金、利息支付给第三人的;；

4.3借款本金诉称以现金方式交付又无其他证据佐证的；

4.4交付本金时预扣借款利息或者被告实际支付的利息明显高于约定的利息的；

4.5原告本人无正当理由拒不到庭应诉或到庭应诉时对案件事实进行虚假陈述的。

二、认定为职业放贷人后的法律责任:

1、民事责任

借款合同无效：因违法法律的强制性规定，故借款合同无效，那么合同所约定利息、违约的、服务费、罚息等与借款事实相关联而滋生的约定无效，但借款事实存在，故本金需偿还，司法实践中对于放款人资金占用费的诉求，应根据实际情况确定是否支持。

担保合同无效：民间借贷过程中为保证贷款的清收，一般需要借款人提供担保（人保或物保），因主合同借款合同无效导致担保合同无效，担保合同无效后，会根据各方的过错情况，确定赔偿责任。

2、行政责任

放款主体为法人或其他组织的，因超经营范围而受到工商管理部门的罚款，个人可能受到治安管理处罚。

3、刑事责任

职业放贷人放贷过程中的行为具备以下特征的，构成非法经营罪：

3.1高利息：高于人行的规定的LPR贷款利率4倍的；该4倍的数额是利息加借款人的所有费用，如服务费、罚息、违约金等，也就是借款人用款成本高于4倍。

3.2反复性、经常性放贷：2年内向不特定多人以借款或其他名义出借资金10次以上，且每次利率均高于LPR值4倍。

3.3情节严重：符合下列条件之一的，属于情节严重：

3.31放贷对象人数众多（个人放贷的用款人数50人以上；单位放款的用款人数150人以上），且每次利率均高于LPR值4倍；

3.32数额较大：个人放款数额在200万以上，违法所得80万以上；单位放款数额在1000万以上，违法所得400万以上；且每次利率均高于LPR值4倍；

3.33后果严重：现实中，放款人为了尽快收回款项，往往采取向借款人或其近亲属频繁打骚扰电话、言语恐吓等方式，给借款人及其近亲属形成精神压力（如山东辱母案）。《非法放贷司法解释》明确规定，造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的，即达到了“情节严重”的起刑点。而造成“多人”自杀、死亡或者精神失常的，即属于“情节特别严重”。 “多人”指2人以上。